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中小企業是數量眾多、最具發展潛力及創新活力的企業群體，在吸納就業、推動創新、發展地方經濟等方面發揮著越來越重要的作用。但由于存在資產規模小、經營穩定性差、信用觀念弱等問題，融資難融資貴始終是制約其發展的瓶頸。習近平總書記指出,要優先解決民營企業特別是中小企業融資難甚至融不到資問題，同時逐步降低融資成本。長三角地區聚集了全國近四成的中小企業，是全國首個區域信用合作示范區，承擔了先試先行的重任。試點建設長三角征信平臺，有助于健全區域內中小企業征信體系，完善信息共享、激勵懲戒等機制，進而推動長三角地區以更大范圍、更高標準、更深水平的金融開放、業務創新、要素集聚，與世界接軌，對推動全國高質量發展、加快現代化經濟體系建設具有重大戰略意義。　　習近平總書記強調，社會主義市場經濟是信用經濟、法治經濟。早在2005年，江浙滬三地共同簽署《滬蘇浙信用體系建設區域合作推進方案》，正式開啟長三角信用一體化的實施進程。2018年，長三角地區立足已有合作基礎，進一步制定《長三角地區深化推進國家社會信用體系建設區域合作示范區建設行動方案（2018-2020年）》，深化社會信用體系建設合作。2020年2月份發布的《關于進一步加快推進上海國際金融中心建設和金融支持長三角一體化發展的意見》提出，依托全國信用信息共享平臺，進一步完善跨區域信用信息共享機制，加大信息歸集共享和開發利用力度。2020年11月，長三角征信機構聯盟第二次例會提出打造長三角征信鏈。　　根據中國人民銀行統計，截至2019年12月末，全國共有22個省（市）的128家企業征信機構在人民銀行分支行完成備案。其中，上海25家，江蘇5家，浙江6家，安徽1家，長三角地區共計37家，形成三類征信體系：一是央行主導的全國企業征信系統，即金融信用信息基礎數據庫。2020年上線的二代企業征信系統，內容主要是企業過往的信貸明細及財務報表，具有借貸信息全面且真實、主要信息由金融機構報送的優勢，但其信息維度較少，服務的使用者也多限于銀行類金融機構。二是政府牽頭的區域征信系統，如蘇州企業征信服務有限公司、安徽省征信股份有限公司等。除搜集基本信息及財務信息外，還涵蓋了社保公積金繳存、納稅、海關進出口、抵押與查封、涉訴、負面及資質認定等其他政府部門信息，并給出信用評分。三是民營征信機構，如蘇州企查查科技有限公司、上海華予信企業信用征信有限公司等。這些機構搜集了幾乎所有的公開信息，包含工商信息、法律訴訟、知識產權信息、企業風險、融資信息、招聘信息及新聞輿情，并從企業指數、經營狀況、組織背景、企業活力、創新活力五個維度給予綜合評級，但其主要問題在于缺少財務等非公開數據維度支持。　　總體而言，長三角地區企業征信服務供給正處于起步階段，仍存在一些短板：　　一是運作體系相對割裂。比如，同區域內，政府主導的公共征信機構和市場主導的私營征信機構之間信息割裂；政府相關部門掌握的數據，分享和整合并不充分。公共征信機構掌握獨有的征信數據但未高效加以利用，且服務的使用者主要為政府和大中型信貸機構。而民營征信機構通常只能從互聯網抓取企業的公開信息，利用大數據、云計算、人工智能等技術手段強化產品服務，但受限于數據與企業信用狀況的關聯度低，無法滿足征信的市場需求。長三角區域間，以省、市、區、集團為單位的信息割裂及信息孤島現象仍較為嚴重，企業信用信息共享及數據交換機制尚未形成。二是法律制度建設尚不完善。《征信機構管理辦法》、《企業征信機構備案管理辦法》等現行制度側重于對機構的監管，僅《中小企業促進法》中的規定,國家推進中小企業信用制度建設，建立社會化的信用信息征集與評價體系，實現中小企業信用信息查詢、交流和共享的社會化,對中小企業信用信息建設有所提及。現有法律《征信業管理條例》僅對征信業務的基本規則進行了規定，未對征信業務及其具體規則予以明確，征信機構缺乏科學合理的信息采集目錄、標準、處理規則和服務規范，難以形成符合要求的標準化服務模式。三是技術落后，產品及服務單一。目前各種體系的征信產品均處于初級化階段，僅提供涵蓋不同維度的數據羅列、較為簡單的信用報告，缺乏比對、清洗數據的有效措施，無法通過數據支持表明企業償債意愿及履約能力，難以滿足對解決方案、市場營銷服務、防欺詐服務等征信增值服務的多樣化需求。　　長三角地區中小企業密集、資本力量活躍，是我國區域一體化發展起步最早、基礎最好、程度最高的地區之一，迫切需要探索建立一體化、市場化的長三角企業征信平臺，向社會提供專業化的征信服務，進而緩解信息不對稱的難題，服務好中小微企業融資。　　堅持政府驅動、企業主體、市場化運作的原則，以服務中小企業為切入點，明確差異化、漸進式的市場培育的思路。短期來看，建立一體化、市場化的長三角企業征信平臺，可以引入市場化力量完善數據征集，不以盈利為目標，推動數據征集變被動為主動，構建起基本征信體系架構；中長期來看，可以通過不斷完善與規范市場體系，推進政府信息公開，引導以盈利為目的的民營征信機構有效擴展征信服務的廣度和深度，滿足企業征信的更高層次需求。　　依托全國信用信息共享平臺，進一步完善跨區域信用信息共享機制，加大信息歸集共享和開發利用力度。信息資源的共享是征信體系發展與繁榮的基礎。在保護企業權益的基礎上，需逐步打破數據的局部壟斷，增強征信機構采集信息的能力，保證數據質量及數據維護的可持續性。其中，政府部門在加快行業信息系統建設中扮演著重要角色，可以率先推進政府信息公開，先試先行。　　開展長三角征信機構監管合作，營造寬松公平的監管環境。試點建設長三角征信機構非現場監管平臺，利用區塊鏈等技術跨越信息孤島，實現不同領域、不同系統的信用信息共享。征信體系的發展需要有效的公平競爭，政府要處理好市場競爭、創新風險和政府監管的關系，避免在監管環境中產生企業類型和產權制度等方面的差異。此外，行業協會在征信業務的創建、數據征集、自律養成中具備先天優勢，因此征信機構與行業協會的各類合作仍有很大發揮空間。　　推進征信產品和服務方式創新。習近平總書記指出，創新是引領發展的第一動力。建設長三角企業征信平臺，應抓住大數據、區塊鏈等新興技術崛起的機遇，開發科學的信用評分模型，逐步開拓信用管理咨詢、風險管理等增值服務，滿足企業征信高層次需求。　　建設長三角企業征信平臺有助于夯實長三角金融基礎設施，助力長三角數據要素市場的培育和發展，尤其是促進金融領域的數字經濟建設，推進信用+融資結合發展，促進普惠金融發展，更好地惠及百姓民生，從而推動長三角區域協調發展和深化金融供給側結構性改革。　　（作者：蘇州大學東吳商學院教授、東吳智庫研究員劉亮）

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